יש לכם כסף בפנסיה ששכחתם ממנה, והיא ממשיכה לגבות ממנו דמי ניהול

בקצרה: כל החלפת מקום עבודה יכולה להשאיר מאחור קרן פנסיה או קופת גמל שאף אחד כבר לא מפקיד אליה. הכסף לא נעלם, אבל הוא ממשיך לשלם דמי ניהול. מנוע החיפוש הממשלתי הר הכסף מאתר את החשבונות האלה בכמה דקות, ואז אפשר לאחד אותם.

רוב השכירים בטוחים שיש להם קרן פנסיה אחת. מי שעבד בחמישה מקומות עבודה מאז הצבא עשוי לגלות שיש לו ארבע. חלק מהן נפתחו אוטומטית, על שם המעסיק, בלי שמישהו שאל אתכם.

קראו גם: הכסף שלכם בעובר ושב מפסיד בשקט, וקרן כספית פותרת את זה תוך יום · ריבית דריבית: הכסף הקטן שהופך לגדול, והטעות שמאפסת אותו · קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים: ההבדל הקטן שגוזל מכם דירה שלמה בפרישה

איך נוצר חשבון "אבוד"

מעסיק חדש מחויב להפריש לפנסיה, ואם לא בחרתם קרן, הכסף הולך לקרן ברירת המחדל שלו. הקרן הקודמת לא נסגרת. היא הופכת ללא פעילה: הצבירה נשארת שם, ההפקדות נעצרות, ודמי הניהול ממשיכים לרדת מהצבירה כל חודש.

קרן פנסיה חדשה רשאית לגבות עד 6% מההפקדות ועד 0.5% בשנה מהצבירה. כשאין הפקדות, נשאר רק החלק השני, והוא גובה אחוז מכל הסכום שנצבר, כל שנה. על דמי ניהול מהצבירה כדאי להתעכב גם בקרן הפעילה, כי זה הנתון שאוכל את הכסף לאורך עשרות שנים.

הר הכסף והר הביטוח: שני כלים, שתי שאלות

רשות שוק ההון מפעילה שני מנועי חיפוש חינמיים. הם עונים על שאלות שונות, ושווה לעבור בשניהם באותו ערב. המידע על הכלים, ועל שאר השירותים שהרשות מעמידה לציבור, מופיע בערך רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בוויקיפדיה.

הר הביטוח שימושי במיוחד למי שחושד שהוא משלם פעמיים על אותו ביטוח, למשל ביטוח בריאות פרטי שנוסף על ביטוח דרך מקום העבודה.

מה עושים כשמוצאים

מצאתם קרן ישנה? עכשיו מתחיל החלק שחוסך כסף. ברוב המקרים הצעד הנכון הוא לנייד את הצבירה לקרן שאליה אתם מפקידים היום, כך שתשלמו דמי ניהול על חשבון אחד במקום שלושה.

• היכנסו להר הכסף עם מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה שלה.
• רשמו כל חשבון: שם הגוף המנהל, סוג המוצר והצבירה.
• בדקו אם בחשבון הישן יש ביטוח שאירים או נכות שכדאי לשמור לפני הניוד.
• הגישו בקשת ניוד דרך הקרן המקבלת, לא דרך הקרן הישנה.
• קרן השתלמות ישנה שעברה שש שנים היא כסף נזיל. החליטו אם למשוך או להשאיר.

זהירות בנקודה אחת. ניוד מקרן ותיקה יכול לבטל תנאים שכבר לא קיימים בשוק, למשל במסלולים ישנים של ביטוח מנהלים. מי שיש לו פוליסה כזאת צריך להבין את ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים לפני שהוא מאחד הכול לחשבון אחד.

כמה זה עולה לכם בפועל

נניח שבקרן ישנה נשארו 60,000 שקל, ודמי הניהול מהצבירה הם 0.5%. זה 300 שקל בשנה שיורדים מהחשבון בלי שאף אחד שם לב. אחרי עשרים שנה, כשמחשבים גם את התשואה שהסכומים האלה היו מרוויחים, הפער כבר מגיע לאלפים רבים.

ויש עוד בדיקה קטנה ששווה לעשות באותו ערב. הקרן הפעילה שולחת דוח שנתי. השוו את ההפקדות שמופיעות בו לסכומים שבתלושי השכר, חודש מול חודש. מעסיק שמאחר בהעברות או מפריש פחות מהנדרש מתגלה בדיוק כך, ומוקדם עדיף.

בדיקה שלוקחת עשר דקות. הערב, לפני שאתם פותחים עוד פרק בסדרה, הכניסו תעודת זהות להר הכסף וצלמו את רשימת החשבונות שמופיעה.