212

הלוואות אקספרס – למי זה מתאים?

בשנים האחרונות אנו שומעים רבות על הלוואות מחברת אשראי.

מדובר בשירות יעיל אשר מקצר תהליכים ותורם להתנהלות נכונה יותר בחשבון הבנק האישי. אך יש להבחין בין המטרות לשמן נלקחות ההלוואות, המועדים, המעורבים בדברים ועוד. על מנת להבין אם אתם משתייכים לסוג האנשים שהלוואת אקספרס תטיב עמם, יש להבין לעומק מספר דברים:

הלוואות אקספרס– נעים להכיר

אז מה הן בעצם הלוואות אקספרס? הלוואות אקספרס, כשמן הן, הן בעצם הלוואות מידיות אשר ניתנות לאנשים הזקוקים לכסף מעכשיו לעכשיו. המהירות שבה מגיע הכסף הקנתה להלוואות האקספרס שם מעט מפוקפק, אך ההיפך הוא הנכון. כך שאם אתם זקוקים לכסף מידי, הכניסה לחובות הינה נמנעת בעזרת הלוואות אקספרס.

מה המחיר?

מחיר של הלוואות, בדומה למחירן של כל שכירות שאנחנו משלמים, במקרה הזה אנחנו משלמים על כסף. בהלוואות מהירות למשל המחיר הוא מעט גבוה– בגלל הריבית. הריבית הינה ריבית פריים (הריבית אותה קבע בנק ישראל בתוספת 1.5%) כאשר כל גוף מימון רשאי לקבוע את התוספת לריבית הפריים.

מי נותן את ההלוואות?

כמו בכל הלוואה, גופי המימון הם הגופים הפיננסיים. כאשר ההבדלים העיקריים בין הגופים השונים הם גובה הריבית והתנאים לקבלת ההלוואות. הבנקים, מבצעים סינון קפדני טרם נתינת הלוואות אקספרס, כאשר הם דורשים שהמלווה יהיה בעל עבודה מסודרת ושיהיו ערבים לכך. לעומת זאת, הריבית שהבנק נותן הינה נמוכה יחסית. חברות האשראי, או חברות החוץ בנקאיות, נותנות הלוואה כמעט לכל אדם החפץ בכך, ובניגוד לבנקים גם מאפשרות לסגור את ההלוואה דרך האינטרנט ולא דרך פקיד של הבנק. החיסרון הוא שהריבית במקרים אלו נמוכה משמעותית.

מתי כדאי לקחת הלוואות?

כדאי לקחת הלוואות כאשר אתם נכנסים למצב בו אתם צריכים את הכסף למשהו נקודתי וחד-פעמי שלא סובל דיחוי כמו טיפול רפואי חשוב, מתן עזרה, חוב חד-פעמי שחייבים לכסות וכדומה. חשוב מאוד להבין, כי במידה ומדובר בחוב שהוא לא חד-פעמי, כמו מינוס בבנק שצפוי לחזור לסוריו גם אחרי שיכסו אותו בהלוואה, ההלוואת אקספרס רק תגרום נזק שכן החוב לא ייסגר ואף הוא יגדל – שכן תשלמו תוספת ריבית על ההלוואה, ואף ריבית גבוהה מאוד כיאה להלוואות אקספרס.

למה צריך לשים לב?

כאשר לוקחים הלוואה יש לקחת בחשבון את ההבדלים בריביות בין החברות השונות, הבנקים בדרך כלל מציעים ריביות גבוהות, אלטרנטיבה שהתווספה בשנת 2016 היא התכנית המהפכנית של הלוואות בין חברים, אפליקציה שמושתתת על הלוואה בין אדם אחד לשני וללא מעורבות הבנק. אם אתם עדיין לא סומכים על הרעיון החדש ורוצים ללכת על הדך המסורתית, עשו סקר שוק בין חברות האשראי השונות, המציעות (בדרך כלל) ריביות נמוכות מאלו של הבנקים, אחרי בדיקה, החברה שמציעה את ההלוואות עם הריביות הנמוכות ביותר היא חברת האשראי ישראכרט.

steampunk-1636156_960_720

הלוואות – מנוף צמיחה לאדם הפשוט במרוצת הזמן

הלוואה היא בעצם לקיחת כסף מגוף מסוים והבטחה להחזיר אותו במועד מאוחר יותר, לרוב מגובה בריבית. אפשר להחזיר הכל בבת אחת עם הריבית שהצטברה או לפרוס את התשלומים של ההלוואה למשך כמה שנים כאשר כל חודש אנחנו מחזירים סכום נמוך יחסית, כזה שאנחנו יכולים לעמוד בו.

בשנים האחרונות אנחנו נתקלים בעליה בכמות האנשים הזקוקים להלוואות. אם לפני עשר ועשרים שנה רק מצוקה כלכלית חריפה הייתה דוחפת אותנו ללקיחת הלוואות, הרי שהיום אנחנו משתמשים בהלוואה גם כאשר אנחנו נמצאים בתקופה לחוצה זמנית בידיעה שנצא ממנה בקרוב ונוכל להחזיר את הכסף. כמו למשל, שנה אחרונה ללימודים, לרכב שישרת אותנו לעבודה החדשה שמצאנו או אפילו לטיול ארוך שבסיומו אנחנו חוזרים למקום העבודה שלנו וכך נוכל להבטיח את החזר ההלוואה. אז למה המילה הלוואה עדיין מפחידה אותנו?

בעבר, הלוואה הייתה מושג ששייכת לאלה שלא סוגרים את החודש, אלה שבקושי מפרנסים משפחות, פוטרו מהעבודה או כל מסלול חיים אחר שהביא אותם להכנס למינוס גדול מדי שאינם יכולים לצאת ממנו. הלוואה הייתה "המוצא האחרון". אך דברים השתנו עם השנים, עם הידיעה שכדי להרוויח הרבה כסף ולמצוא עבודה מכובדת אנחנו צריכים לעבור הרבה מאוד שלבים בדרך, שחלקם מרוקנים לנו את הכיס. ולכן, לא מפתיע כלל, שגם כאלה שהמינוס שלהם לא גדול במיוחד, וכאלה שנראה שיכלו להסתדר (בקושי) ללא הלוואה עדיין מתעקשים לקחת אותה ומבטיחים לעצמם שקט זמני כל הדרך למטרה.

עם זה לימודים, מכונית, טיול או דירה – אם אתם מרגישים שאתם צריכים הלוואה קטנה כדי לחזור ולעמוד על הרגליים, אל תחששו. זה לא אומר שהשתמשתם בקלף האחרון. אבל זה עדיין מחייב אתכם לשקול את צעדיכם בתבונה ובזהירות, לבחור את המסלול הנכון לכם ולזכור שהלוואות באה לתת לכם שקט זמני בלבד על מנת שתוכלו להתפתח ולמנף את עצמכם. ברגע שתיסגרו את המינוס עם הקריירה החדשה, התואר החדש או הדירה שתמיד חלמתם עליה, תוכלו להסתכל על ההלוואה בעיניים פחות שיפוטיות. אולי למרות הדעות הקדומות, הלוואות היא דווקא כלי מינוף לא רע בכלל?

כן, אבל עדיין לדעת איזה סוג של הלוואות אנחנו לוקחים ולא לשכוח שאנחנו מתחייבים לתקוה ארוכה, אז אם אכן לקחנו צריך לוודא לפני שיש לנו גב כלכלי כמו עבודה מסודרת לטווח הארוך.